La prévoyance est essentielle pour les médecins libéraux car leur couverture sociale obligatoire (CPAM et CARMF) est limitée et ne garantit pas un maintien de revenu suffisant en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Contrairement aux salariés, ils doivent eux-mêmes anticiper les aléas de la vie professionnelle. En cas de maladie ou d’accident, les indemnités journalières sont plafonnées. Une prévoyance complémentaire permet de compenser cette perte de revenus, de couvrir les frais fixes du cabinet, et de protéger les proches. Elle est aussi indispensable pour faire face à une invalidité partielle, souvent non indemnisée par la CARMF. La prévoyance s’adapte aux spécificités de l’exercice mixte (libéral et hospitalier), en couvrant les gardes et astreintes non prises en charge par le régime obligatoire.
Pourquoi une prévoyance pour le médecin libéral ? La prévoyance est-elle imposable ? Comment choisir une Prévoyance correspondant à ses besoins ? Comment bien choisir sa prévoyance en cas d’exercice mixte, hospitalier et libéral ? Ce guide présente l'importance de la prévoyance pour un médecin libéral et comment choisir une couverture adaptée à leur situation personnelle et professionnelle.
Guide de la Prévoyance médecin libéral
Infographie Prévoyance médecin libéral
Règle n°1 pour un contrat de prévoyance
Toujours étudier sa situation avec un agent général d’assurance avant toute souscription
Entretien avec Thomas Croizier, agent de La Médicale, Saint-Étienne
Que conseillez-vous à un médecin libéral qui souhaite souscrire un contrat de prévoyance ?
Avant toute chose, c’est de se tourner vers une compagnie spécialisée lui permettant d’avoir accès à des contrats et à des garanties adaptées à son activité professionnelle.
Son contrat doit impérativement le couvrir de manière entièrement forfaitaire et intégrer une couverture totale / partielle.
Sur le long terme, l’incidence d’une pathologie ou d’un accident n’étant pas les mêmes en fonction de sa spécialité et de son statut, le praticien doit absolument vérifier que la détermination de son taux d’invalidité repose uniquement sur des critères strictement professionnels.
Existe-t-il un contrat-type de prévoyance ou chaque société d’assurance dispose-t-elle d’un contrat spécifique ?
Les compagnies d’assurance généralistes, proposent dans leur gamme des contrats de prévoyance « toutes professions » et « tous statuts ».
Alors qu’une compagnie spécialisée, comme La Médicale par exemple, proposera un contrat dédié pour répondre aux besoins spécifiques de chaque profession : médecin, chirurgien-dentiste, kiné, pharmacien… Ainsi, un médecin pourra bénéficier d’une offre sur-mesure où l’agent général calibrera les garanties pour que celles-ci soient en adéquation avec ses besoins.
Donc, règle numéro 1 : toujours prendre rendez-vous avec un agent pour « débroussailler le terrain » ?
Échanger en présentiel avec un agent est primordial pour la qualité du conseil. L’objectif du rendez-vous sera de découvrir la situation personnelle et professionnelle du praticien, et permettra de déterminer non seulement ses besoins professionnels (frais fixes, exercice en société…), mais aussi ses besoins personnels en fonction de la composition de son foyer et de son patrimoine.
Des besoins qui peuvent bien sûr être réévalués en fonction de l’évolution de la vie professionnelle ou privée du médecin. D’où l’importance de procéder à des bilans réguliers de son contrat de prévoyance. Faire confiance à un agent, c’est créer un lien de confiance et s’assurer le suivi de son contrat par la même personne dans la durée.
A partir de quel moment de son parcours professionnel, un médecin doit-il souscrire à un contrat de prévoyance propre ? Dès son internat ?
Le plus tôt possible. En prévoyance, il y a systématiquement une sélection médicale faite à la souscription et, plus le praticien est jeune, moins il présentera de risque d’antériorité médicale et pourra donc bénéficier d’une couverture sans restriction.
Il est également nécessaire de pallier les carences des systèmes de protection étatique :
- À l’hôpital, qu’il soit interne ou praticien hospitalier, seuls ses émoluments hospitaliers sont couverts. Les parties variables (gardes, astreintes) ou les primes ne sont jamais couvertes ou prises en charge sans un contrat de prévoyance.
- En libéral, les couvertures statutaires, que ce soit en termes de montant ou de garanties, sont généralement lacunaires. La mise en place d’un contrat de prévoyance va permettre de pallier les carences de ce système et permettre au praticien de :
- maintenir sa rémunération, potentiellement jusqu’à la retraite,
- payer ses charges professionnelles,
- protéger sa sphère familiale.
En résumé, peu importe le statut du médecin, libéral, hospitalier ou mixte, il est indispensable de souscrire un contrat de prévoyance adapté.
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